老後資金、いくら必要？50代から始める「年金額」の調べ方

「老後にいくら必要？」と聞かれて、すぐ答えられる方は少ないと思います。

私もそうでした。ニュースで「老後2,000万円問題」って聞いたことあるけど、自分のことになると…正直よくわからない。

でも実は、計算はそんなに難しくありません。一緒にやってみましょう。

まず「1ヶ月にいくらかかるか」を出す

総務省が毎年発表している「家計調査」というデータがあります。

これによると、65歳以上の夫婦2人世帯の1ヶ月の生活費は、平均で約26万円。

食費・光熱費・通信費・医療費・趣味…全部ひっくるめてです。

「思ったより多い」と感じますか？「うちはもっと少なくて済むかも」と思いますか？

どちらも正解です。
これはあくまで平均なので、ご自身の今の生活費を思い浮かべてみてください。

自分たちの場合の生活費を出してみる

今の家計簿があれば、そこから「老後も続く支出」と「老後はなくなる支出」を分けてみます。

老後も続く支出
– 食費
– 光熱費
– 通信費
– 医療費（むしろ増える可能性あり）
– 日用品
– 交際費

老後はなくなる・減る支出
– 住宅ローン（完済予定なら）
– 子どもの教育費
– 仕事関連の費用（スーツ代・ランチ代など）

今の支出から「なくなる分」を引くと、老後の月の生活費がざっくり見えてきます。

「何年分必要か」を考える

次に、何年生きるかをざっくり想定します。

たとえば65歳から90歳まで生きるとすると、25年間。

26万円 × 12ヶ月 × 25年 = 7,800万円

…はい、私もこの数字を最初に計算したとき、しばらく固まりました。

「そんな大金、どうやって貯めるの？」って。

でも安心してください。全部自分で用意するわけじゃない

7,800万円が必要、と聞くと絶望的に感じますが、実はここから年金収入を引いた分が「自分たちで用意する金額」です。

たとえば夫婦の年金が月20万円もらえるなら、

20万円 × 12ヶ月 × 25年 = 6,000万円（年金でカバー）
7,800万円 − 6,000万円 = 1,800万円（自分たちで用意）

現実的な数字になりますよね。

「2,000万円問題」と言われる数字は、まさにこの「自分で用意する分」のこと。

自分たちの年金額を調べる方法

「うちはいくら年金もらえるんだろう？」を確認できるのが、ねんきんネットという国のサービスです。無料で5分あれば調べられます。

ねんきんネットの使い方

1. 「ねんきんネット」にアクセスする
2. マイナンバーカード、またはユーザIDでログインする（初めて利用する場合は登録が必要です。「ねんきん定期便」に書かれているアクセスキーでも登録できます）
3. トップページの「将来の年金額を試算する」をクリック
4. 「かんたん試算」または「詳細な条件で試算」を選ぶ
5. 試算結果を確認する

「かんたん試算」は、今と同じ働き方・加入状況が60歳まで続くと仮定して、自動で年金見込額を計算してくれます。

「詳細な条件で試算」では、退職時期・今後の収入・年金の受取開始年齢（繰上げ・繰下げ）などを入力して、より現実に近い金額を試算できます。

夫婦それぞれでログインして調べてください。
2人分を合算した金額が、老後の月々の年金収入になります。

ちなみに、ログインせずに使える「公的年金シミュレーター」も便利です。
マイナンバーカードがなくても、年齢と年収を入力するだけでざっくりした見込額が分かります。

ねんきん定期便でもわかる

ねんきんネットの登録が面倒なら、毎年誕生月に送られてくるねんきん定期便を見るだけでも、おおよその受給額がわかります。

50歳以上の方は「老齢年金の見込額」という欄に金額が書かれています。

厚生年金と国民年金の違い

ざっくり言うと、

• 会社員・公務員 → 国民年金＋厚生年金（受給額が多い）
• 自営業・専業主婦（夫） → 国民年金のみ（受給額は少なめ）

ご夫婦の働き方によって、もらえる年金の額がだいぶ違います。共働きで2人とも厚生年金に入っていたなら、月20〜25万円の受給も期待できます。

「足りない分」がわかったら、次にやること

年金額と必要額の差が見えてきたら、次は「足りない分をどう準備するか」を考えます。

たとえば1,800万円足りないなら、

• 65歳まであと10年あるなら、月15万円の貯金が必要
• 退職金が1,000万円見込めるなら、残り800万円を10年で貯める＝月約7万円

このように、ゴールから逆算すると、毎月いくら貯めればいいかが見えてきます。

「思ったよりいける」「やっぱり足りない」、どちらにせよ数字が見えれば次の一歩が踏み出せます。

「足りない」となっても焦らないで

「老後が不安…」とお金の話を始める方の多くが、最初は「足りない！」と慌てます。

私もそうでした。

でも実は、選択肢はいくつもあります。

• 働く期間を延ばす（65歳→70歳まで）
• 生活費を見直す（保険・通信費・サブスクなど）
• iDeCoやNISAで運用を始める
• 不要な支出を整理する

50代の今なら、まだ選択肢があります。

「足りない」がわかったことが、すでに大きな一歩です。

まとめ：まずは数字を出してみることから

老後資金の話は、漠然と不安に思っているのが一番つらいです。

具体的な数字に落とし込むだけで、不安はだいぶ和らぎます。

今日のステップを振り返ります。

1. 老後の月の生活費を計算する（目安は26万円）
2. 何年分必要か計算する（25年なら7,800万円）
3. ねんきんネットで年金額を調べる
4. 「自分で用意する金額」を出す
5. 月いくら貯めればいいかを逆算する

夫婦で一度、紙とペンを持って計算してみてください。1時間あれば終わります。

数字が見えれば、不安は減ります。

夫婦のお金の話、全体の進め方はこちらにまとめています。

→ 50代夫婦のお金の話、どこから始める？5つのステップ