前回、ねんきんネットで年金見込み額を試算したら、65歳まで働いた場合で月約17万円という結果でした。
ねんきんネットで試算してみたら、働き方で年金が月5万円違った話
「月17万円か。なんとかなりそう」——最初はそう思いました。
でも、ふと気づいたんです。これ、額面ですよね？
会社員の給料と同じで、年金からも保険料や税金が引かれます。じゃあ実際、手元にはいくら残るのか。気になって調べて、計算してみました。
年金から引かれるものは4つ
年金から天引きされるのは、次の4つです。
- 健康保険料(65〜74歳は国民健康保険、75歳からは後期高齢者医療保険)
- 介護保険料(65歳以降ずっと続きます)
- 所得税
- 住民税
これらは原則、年金から直接天引き(特別徴収)されるので、振り込まれる時点ですでに引かれた後の金額になります。給料の天引きと同じ仕組みです。
会社員時代と大きく違うのは、健康保険料です。今は会社が半分負担してくれていますが、退職後の国民健康保険は全額自己負担になります。
月17万円(年204万円)で計算してみた
私のケース、年金額面が年204万円(月17万円)で、65歳以上・1人分として概算してみます。
健康保険料と介護保険料:合わせて年15〜25万円ほど
国民健康保険料と介護保険料を合わせて、年間15〜25万円程度になるケースが多いようです。私の概算では年20万円ほどでした。
ただし、この2つはお住まいの市区町村や前年の所得によってかなり差があります。正確な額は自治体のサイトや窓口で確認してください。
所得税:ほぼかからない
意外だったのがここです。年金には「公的年金等控除」という大きな控除があり、現行制度では65歳以上なら年110万円。さらに基礎控除(2025年から58万円に引き上げ)と、上で払った社会保険料の控除も引けます。
204万円 −110万円 −58万円 −20万円 = 課税対象は16万円ほど。
所得税は年1万円弱。65歳以上の1人分なら、年金が230万円くらいまでは所得税がほとんどかからないそうです。これは正直、ほっとしました。
住民税:数千円〜数万円程度
住民税は控除額が少し違うため、数千円〜数万円程度かかる計算でした。こちらも自治体や前年の所得によって変わります。
合計すると
| 項目 | 年額の目安 |
|---|---|
| 健康保険料+介護保険料 | 約20万円 |
| 所得税 | 約1万円 |
| 住民税 | 約3万円 |
| 合計 | 約24万円(月2万円) |
↓
手取り 約15万円
↓
毎月 約2万円が保険料・税金で差し引かれる
つまり、額面月17万円 → 手取りは月15万円ほど。額面の9割弱、という結果でした。
計算してみて、考えたこと
月2万円の差。1ヶ月だけ見れば「まあそのくらい」と思えますが、年24万円、25年なら600万円です。老後資金の計算を「額面」でしていたら、600万円分ズレていたことになります。
前回の記事で「老後の生活費26万円×25年=7,800万円から年金収入を引く」という計算をしましたが、そこに入れるべきは額面ではなく手取りの数字でした。我が家の計算も、これで修正です。
それでも、数字が見えたことで「漠然とした不安」は確実に減りました。引かれるものの正体が分かれば、対策も考えられます。保険料が安い自治体・高い自治体があることも、今回初めて知りました。
※今回の計算はあくまで一般的な概算です。保険料は自治体や所得で変わりますし、税制も変わることがあります。正確な金額はお住まいの市区町村や年金事務所、税務署で確認してください。
よくある質問
Q. 引かれるお金は自分で納付するのですか？
A. 原則は年金からの天引き(特別徴収)です。受け取る時点で引かれているので、納付の手間は基本的にありません。
Q. 夫婦だと計算は変わりますか？
A. 保険料や税金は1人ずつ計算されます。それぞれの年金額で計算し、2人分の手取りを合算すると世帯の実際の収入が見えます。
Q. 手取りを増やす方法はありますか？
A. 受給開始を遅らせる「繰下げ受給」や、60歳以降も厚生年金に加入して働くことで、年金額そのものを増やす方法があります。
年金や税金の計算は、ひとりでやると「これで合ってる？」と不安になりがちです。自分の手取りや老後の見通しをちゃんと知りたいときは、お金の専門家（FP）に無料で相談する方法もあります。年金や新NISA、保険の見直しまで、家計に合わせてアドバイスをもらえます。
「100年時代の資産形成を、今から始めましょう。マネーのプロのFP無料相談で未来の安心を手に。もれなくハーゲンダッツギフト券をプレゼント！」
まとめ:老後資金は「手取り」で計算する
今日のポイントは3つです。
- 年金からは健康保険料・介護保険料・所得税・住民税が引かれる
- 月17万円なら手取りは月15万円ほど(額面の9割弱)が目安
- 老後資金の計算は、額面ではなく手取りで
「いくらもらえるか」を調べたら、次は「いくら残るか」まで。ここまで分かって、ようやく老後のお金の地図が描けた気がします。
老後資金の計算方法そのものは、こちらの記事にまとめています。
コメント