我が家は夫婦で財布が別です。それぞれの収入から、決まった費目をそれぞれが払う方式。お互い干渉しないので気楽で、長年これで困ったことはありませんでした。
でも、老後資金の計算を始めたら、いきなり壁にぶつかりました。
「世帯のお金」を知らない。
年金は2人分でいくら？生活費は世帯でいくら？——財布別だと、この基本の数字が頭の中にもないんです。
かといって、今さらお互いの明細を見せ合うのもハードルが高い。同じ方式のご夫婦なら、この感覚、分かってもらえると思います。
今日は、明細を見せ合わずに世帯の数字を出せた方法と、財布別のまま老後を迎えるために決めておきたいことの話です。
財布別の気楽さと、老後に向けた弱点
財布別の良さは、なんといっても気楽さです。自分のお金の使い方にいちいち説明が要らない。これは長く続いてきた理由でもあります。
ただ、50代になって老後を考え始めると、弱点も見えてきました。
- 世帯の収支が誰にも見えていない(老後設計の土台がない)
- 保険や貯蓄が重複・偏在しやすい(お互い知らないので最適化できない)
- どちらかに何かあったとき、把握できない
3つ目の「もしものとき」の備えについては、以前こちらに書きました。何がどこにあるかの共有は、この記事の通りです。
「終活」｜終活を始めて気づいた、「知っているつもり」の落とし穴
今日の話はその続き、「いくらあるか・いくらかかるか・誰がいくら出すか」という数字の設計のほうです。
明細を見せ合わずにできた3つのこと
① 年金は、それぞれ試算して合算する
老後の収入の柱は年金です。これは財布別でも簡単でした。ねんきんネットは1人ずつのサービスなので、それぞれが自分で試算して、結果の数字だけ共有すればいいんです。
私が先に試算して「私はこうだったよ」と見せたら、夫も自然と自分の分を確認する流れになりました。
ねんきんネットで試算してみたら、働き方で年金が月5万円違った話
② 支出は「合計だけ」共有する
生活費のほうは、こうしました。
- まず自分が払っている分を集計する
- 夫には「毎月払ってる分、ざっくり合計いくら？」と合計額だけ聞く
- 毎月の支払いには出てこない費目(それぞれの生命保険、車の維持費、年に1回の税金など)を、集計から忘れていないか確認する
何に使っているかの内訳は、聞きません。聞かれません。合計さえ分かれば世帯の支出は出せる——これが財布別夫婦の家計把握の最適解だと思います。
実際は、まず自分の分をノートに手書きで書き出すところから始めました。夫には「今さら？」と言われましたが(笑)、書き出してみると頭の中が整理されて、すっきりします。
実際にやってみた結果はこちらに書きました。我が家は平均よりだいぶ多くて、青ざめました。
うちは平均より月8万円多かった｜50代夫婦、老後の生活費を実額で出してみた
③ 「老後の分担」を話題にしてみる
年金と支出が出たら、最後はここです。
現役時代の分担は、収入に応じて自然に決まってきたもの。でも年金生活になると、収入のバランスが変わります。今の分担のままで成り立つのか？
我が家もまだ結論は出ていませんが、「この話、いつかしないとね」と話題にできただけで前進だと思っています。数字が先にあると、この手の話は感情論にならずに済みます。
書き出したノートは、また数年後に見直すときが来ると思うので、しまってあります。そのとき、今より具体的に話せたらいいなと思っています。
年金や支出を出してみても、「この計画で大丈夫かな」「夫婦の分担、どう決めればいい？」と迷うこともあると思います。そんなときは、お金の専門家(FP)に無料で相談する方法もあります。年金や老後資金、保険の見直しまで、夫婦のライフプランに合わせてアドバイスをもらえます。
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財布別のまま老後を迎えるなら、決めておきたい3つのこと
調べたり考えたりした結果、財布別を続けるなら最低限これを決めておくべき、と思ったのがこの3つです。
- 老後の費目分担——年金額に応じて分担を引き直すのか、今のままか
- 共通の予備費——医療・介護・家の修繕など「どちらの担当でもない大きな出費」を、どちらの財布から出すか。共通の積立口座をひとつ作るのも手です
- 見直しのタイミング——退職時・年金開始時など、節目で分担を見直すと決めておく
財布を一緒にする必要はないんです。「別々のまま、設計だけ共有する」——これが、長年財布別でやってきた夫婦の現実的な落としどころだと思います。
よくある質問
Q. 財布別だと老後資金で不利になりますか？
A. 方式自体の有利不利はありません。リスクは「世帯の全体像を誰も知らないこと」なので、数字の共有さえできれば財布別のままで問題ないと思います。
Q. 相手が話に乗ってきません。どう切り出せば？
A. 相手に開示を求める前に、自分の数字(年金の試算結果など)を先に見せるのがおすすめです。我が家もそれで自然に始まりました。
Q. 貯蓄額も共有すべきですか？
A. 残高の開示はハードルが高いので、まずは「老後に向けてそれぞれ準備しているか」の有無だけでも十分です。詳細はエンディングノートの形で残す方法もあります。
まとめ:財布は別のまま、設計は一緒に
財布別歴の長い我が家が、明細を見せ合わずにやれたことは3つでした。
- 年金はそれぞれ試算して、結果だけ合算
- 支出は「合計だけ」共有
- 老後の分担を話題にする
どれも、プライバシーには踏み込んでいません。それでも「世帯の老後」の輪郭は、はっきり見えてきました。
何がどこにあるかの共有(もしものときの備え)は、こちらからどうぞ。
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